Lage hypotheekrente
Overal lees je momenteel over de lage hypotheekrente. Toen wij inmiddels 20 jaar geleden ons huis kochten stond de rente nog op 6,2%. Mijn vader, die nog met het schrikbeeld zat van de hoge rentes in de jaren 80, adviseerde om de rente toch zeker voor minimaal 10 jaar vast te zetten. Het was een mooie rente en tien jaar vastzetten gaf zekerheid. Mijn vader is nog van een andere generatie. Zekerheid in de vorm van een vaste baan en een eigen woning zijn voor hem heel belangrijk.
Wij sloten destijds een beleggingshypotheek. Vervolgens daalde de waarde van de beleggingen in de eerste jaren alleen maar. Inmiddels is deze beleggingshypotheek verleden tijd. We hebben onze hypotheek omgezet in een gedeelte spaarhypotheek en een gedeelte aflossingsvrije hypotheek.
Spaarhypotheek
Voor een spaarhypotheek is het meestal niet of nauwelijks interessant om de hypotheek voor het einde van de rentevastperiode open te breken. Een lagere hypotheekrente valt meestal weg tegen een hogere maandelijkse inleg op de spaarrekening. De rente van de hypotheek en de spaarrekening aan elkaar gekoppeld zijn. En daar waar de rente aftrekbaar is, is een hogere inleg dat niet!
Aflossingsvrije hypotheek
Voor een aflossingsvrije hypotheek kan het wel interessant zijn om de hypotheek voor het einde van de looptijd open te breken. Dat levert je meestal een boete op van de bank. Of het de moeite loont om over te stappen hangt dan af van de hoogte van de boete. Maar ook van het maandelijkse voordeel dat er voor jou valt te behalen. In ons geval betekende het dat we ongeveer € 3.500 aan boete moesten betalen. Wel zouden we daardoor de komende tien jaar per maand bruto € 250 minder rente gaan betalen per maand. In iets meer dan een jaar hebben wij onze boete dus terug verdiend. Per saldo levert onze nieuwe rente ons 9 jaar x 12 maanden x € 250 = € 27.000 op. Dit bedrag zetten we apart op een spaarrekening. Als er genoeg in ons spaarpotje zit gebruiken we dit om een deel van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Terugverdientijd
Of je het de moeite vind lonen om je hypotheek open te breken kun je dus zelf bepalen. Bereken de terugverdientijd van je boete. Feit is dat hoe korter de looptijd tot het einde van je rentevast periode, hoe lager de boete. Des te interessanter het wordt om de hypotheekrente opnieuw vast te laten zetten om te kunnen profiteren van de lage hypotheekrente. Daarvoor moet je wel genoeg spaargeld hebben om de boete van de bank te kunnen betalen.
Rentemiddeling
Aangezien niet iedereen genoeg spaargeld heeft om deze boete te kunnen voldoen, is er ook nog een andere mogelijkheid om van de lage hypotheekrente te kunnen profiteren, namelijk rentemiddeling. In dat geval hoef je de boete van de bank niet in een keer contant te voldoen. De boete wordt dan als het ware uitgesmeerd over de nieuwe rentevast periode. Je maandlast daalt daardoor wel meteen, maar minder dan die van iemand die de boete ineens voldoet.
Helaas doen niet alle banken aan rentemiddeling en degenen die er wel aan doen schreeuwen het nou niet bepaald van de daken. Er is wel een ontwikkeling gaande dat steeds meer banken rentemiddeling aanbieden. Dus heb jij nog een oude aflossingsvrije hypotheek, met een relatief hoge rente, informeer dan eens bij jouw bank naar de mogelijkheden.
En als je dan toch contact opneemt met de bank, check dan gelijk of je niet een tot hoge hypotheekrente in rekening wordt gebracht. Alles hierover lees je in “Waarom jij misschien wel teveel hypotheekrente betaalt“.
Ga je een appartement kopen? Kijk dan verder dan alleen de lasten van je hypotheek. Over het waarom lees je alles in dit artikel.